Melyik hitelkonstrukciót válasszuk?

1. Amit megkapunk. Olyan független hitelközvetítőt kell választani, aki a bankok ügyfél/hitelügylet-minősítő paramétereivel tisztában van, és így meg tudja mondani, hogy mely bankok azok, amelyeknél „átmegy” az adott hitelkérelem.
   
2. Mérjük fel, hogy mekkora törlesztőrészletet tudunk jelenleg vállalni (deviza hiteleknél a tényleges törlesztőrészlet 10-20%-kal alacsonyabb legyen), hajlandóak/képesek leszünk-e az alacsony kezdő törlesztőrészletért cserébe a későbbiekben magasabb törlesztőrészletet fizetni. Illetve a későbbi alacsony törlesztőrészletek reményében hajlandóak/képesek vagyunk-e most magasabb összegű részleteket fizetni.
   
3. A következő paraméterek közül válasszuk ki azt, ami a legfontosabb, majd válasszunk 2-3 másikat, amelyet szintén fontosnak tartunk: a teljes futamidő alatt fizetett összes törlesztőrészlet a lehető legalacsonyabb legyen, az első x évben a törlesztőrészlet a lehető legalacsonyabb legyen, a lehető legrövidebb futamidő, az előzetes költségek (értékbecslési díj, közjegyzői díj, folyósítási jutalék, stb.) a lehető legalacsonyabbak legyenek, minél előbb megkapjuk a hitelt, egyszerű/gyors ügyintézés, egyéb egyéni szempontok. Számunkra a legmegfelelőbb hitelkonstrukció az, amely a legfontosabbnak választott szempontból a legkedvezőbb(ek egyike), s az egyéb fontos szempontoknak is a lehető legjobban megfelel.
   
4. A fenti prioritások figyelembe vétele mellett és megfelelő szakmai segítséggel gyakran tudunk olyan hitelkonstrukciót választani, ahol a rendszeres tőketörlesztés helyett/mellett valamilyen (pl.: lakástakarék-pénztár, életbiztosítás, befektetési számla) megtakarítási formába halmozva fel a később betörlesztésre kerülő tőkét, a hagyományos hitelekhez képest jelentős összeget/éveket spórolhatunk meg.
   

„Jenhitelt” szeretnék - tud segíteni?

„Szóval, kedves Kovács úr, az Ön hitelének havi törlesztő részlete 70.670 Ft, ha forint alapú hitelt vesz fel; 43.600 Ft, ha CHF alapú- és 38.400 Ft, ha a hihetetlenül kedvező jenhitelt választja. Akkor melyik legyen, Kovács úr?” – Ezzel a rendkívül kifinomult eladástechnikával értékesítik országszerte a „sorszámhúzogatós” ügyfélterekben a magyar jelzálog piac újdonságát, a japán jen alapú jelzáloghitelt. Abban az esetben, ha Kovács úr esetleg a végső rábólintás előtt a kockázatokról és mellékhatásokról érdeklődne, akkor tájékoztatják arról, hogy az árfolyamkockázat azért nem jelent problémát, mert jenhitelének devizanemét díjmentesen meg tudja változtatni.

Ahhoz, hogy a kockázatokról teljes és korrekt képet kapjunk, azt kell megvizsgálnunk, hogy mit nyerhetünk és mit veszíthetünk, és mi a valószínűsége annak, hogy nyerünk ill. veszítünk. Persze a kockázatok ismeretében is dönthet úgy Kovács úr, hogy neki az alacsony induló törlesztő részlettel bíró jenhitel tetszik. De az biztos, hogy nem hazánkban lenne a jen alapú hitelek aránya a legmagasabb Európában a lakossági hitelpiacon, ha mindenki tisztában lenne a jenhitel kockázataival.

Ha valaki jelen írás elolvasása után is úgy dönt, hogy jen alapú hitelt szeretne felvenni, annak szívesen segítek. Elérhetőségem: solymigabor@gmail.com, 06-30-492-5127. Sikerdíjat nem kérek!

Devizahitelek esetében csak az induló törlesztő részletet tudják pontosan megmondani, az, hogy a további hónapokban mennyit fizetünk annak a függvénye, hogy az adott deviza (amelyben hitelünket nyilvántartják) és a forint árfolyama hogyan fog változni a jövőben. Ez a kockázat CHF és EUR alapú hitelek esetén is fenn áll. Ezeknél két stabil, szűk sávban mozgó valuta áll szemben az instabil, nagy kilengéseket produkáló hazai fizetőeszközzel. 90%-ban a forint árfolyamának ingadozása miatt nő ill. csökken ezen hiteleink törlesztő részlete. A japán jen alapú hitel esetében két, rendkívül volatilis (azaz változékony) valuta jelenti a hitel két lábát. Két olyan ország pénzneme, amely mind földrajzilag, mind gazdaságilag nagyon messze van egymástól, devizájuk árfolyamának alakulását teljesen különböző – és mint látni fogjuk –, gyakran ellentétes hatású folyamatok határozzák meg.

Egy, nagyon komoly szálon kapcsolódnak a magyar és japán pénzügyi folyamatok. Ez a kapcsolat éppenséggel a két deviza ellentétes irányú mozgását hatványozza meg. Pénzügyi spekulánsok előszeretettel használják ki a kamatkülönbözetet ügyleteik során, amikor olcsó jen kölcsönből finanszírozzák magasabb kamatozású valutákban denominált befektetéseiket (mint például a magyar állampapírok). 0,5%–1%-os kamat mellett vesznek fel hitelt japán jen alapú hitelt és 8%–9%-os kamatot garantáló magyar állampapírba fektetik. Ez a kiskapu akkor záródik be nagyon hirtelen, ha vagy a forint gyengülni-, vagy/és a japán jen erősödni kezd. Ilyenkor aztán villámgyorsan adják el a befektetők a magyar állampapírokat, és fizetik vissza jenhitelüket (ezt mi, akik jenhitelünket ingatlanunkra, ingóságainkra, korábbi adósságaink rendezésére költöttük és nem likvid befektetésekbe helyeztük el, persze nem tehetjük meg). Ez a pánikszerű roham az egyébként is gyengülő forintnak/erősödő jennek olyan erőteljes pofont ad, amely a két deviza közti ollót még szélesebbre nyitja. Ilyenkor fog a japán jenben eladósodott honfitársunk hitelének törlesztő részlete az „egekbe szökni”.

A fent leírtakat tovább színesíti az a tény, hogy a forint (euróhoz viszonyított) árfolyama a közelmúltban döntötte meg történelmi csúcspontját, míg a japán jen még soha nem volt annyira „gyenge”, mint jelenleg. Az elemzők a következő évekre nézve mindkét deviza esetében jelentős korrekcióra számítanak, ami a jenben eladósodottak számára törlesztő részlet emelkedést jelent.

Ezen kedvezőtlen jóslatok bekövetkezése esetén persze ott van a „díjmentes” devizaváltás lehetősége. A devizavételi árfolyamon nyilvántartott hitelünket eladási áron euróra/svájci frankra/forintra váltathatjuk át. Amolyan láthatatlan költségként, minden egyes átváltás alkalmával a tőketartozásunk, a vételi- és eladási ár különbözetével növekszik meg. Ami a hitelt nyújtó banknak remek üzlet ...

Ha valaki jelen írás elolvasása után úgy dönt, hogy NEM jen alapú hitelt szeretne felvenni, annak szívesen segítek. Elérhetőségem: solymigabor@gmail.com, 06-70-30-492-5127. Sikerdíjat nem kérek!

Megtakarítás, befektetés, hitel, kölcsön

Solymosi Gábor független pénzügyi tanácsadó vagyok. Ez a munkám és a legfőbb hobbim. Egy alkusz- (bróker-) cég területi igazgatója, és egy hitel-lízing iroda területi képviselőjeként dolgozom.

Egyre népszerűbb szakmámat sok nagy brókercég és sok kis magányos farkas űzi.

Elsősorban olyan leendő ügyfeleknek érdemes felvenni velem a kapcsolatot, akik a teljes pénzügyi palettáról szeretnék a számukra legmegfelelőbb ajánlatot kiválasztani, akik nem a legegyszerűbb, hanem a legjobb megoldást keresik.

Ez a frissen indult blog - és a reményeim szerint hamarosan elkészülő honlapom - kettős célt szolgál: egyrészt szeretnék abban segíteni, hogy pénzügyi jellegű döntéseik meghozatalakor milyen szempontokat érdemes figyelembe venni, másrészt olyan megtakarítási-, befektetési- és hiteltermékeket szeretnék figyelmükbe ajánlani, amelyek egyedülállóan jók, újszerűek és megismerésre érdemesek.

Üdvözlettel:

Solymosi Gábor